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出险理赔交强险打“头阵” 三者险“掩护”
相关专题：新闻专题 发布时间：2012-07-03
新车导购：2012年07月03日07:59长春晚报[微博]我要评论(0)字号：T|T网友Z n：我晚上倒车撞小区铁门上了，没有第三方，这需要个人承担30%吗？简单女人：

2012年07月03日07:59长春晚报[微博]我要评论(0) 字号：T|T

网友Z n：我晚上倒车撞小区铁门上了，没有第三方，这需要个人承担30%吗？

简单女人：不是的，如果当时报案，商业险买了不计免赔险是要全赔的。

雪朵：如果全险一年都没有发生事故，那么，下一年的保费会打折吗？

素心：是的，下一年九折，如果连续两年未出险8折，连续三年为7折。

关于保险你了解多少？这些问题是否也是你不知道的？在投保的时候应该注意什么问题？保险公司的理赔是否合理？欢迎加入本报保险车友会QQ群：243460227，与广大车迷互相交流探讨，让专业的保险律师为您答疑。

张先生约好和朋友一起吃饭，开车去饭店途中不慎撞上对面驶来的另一辆车，双方的车均有不同程度受损，但对方车内有人员受伤，目前，伤者正在医院接受治疗。交警认定双方都有责任，张先生的车既有交强险又有第三者商业险，他现在的问题是：1.交强险是只赔付医药费用中他所分摊的部分，还是在10000元范围内全赔？2.对方提出的误工、营养、交通等费用是否也在交强险或者第三者商业险的赔偿范围内?

保险律师分析称，保险是以补偿性作为赔付原则，而“交强险”除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额，即在保额内花多少赔多少，涉及人伤，有责任时最高赔付12万元，包括治疗、误工、营养、交通费等。

另外，目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则，而“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。此次事故中张先生的赔偿应先由“交强险”赔付。假设在此次事故中，张先生与对方两车车损分别为3000元和5000元，对方车上人员医疗费用为8000元，伤残费用10000元。如果两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额为11万元。那么，张先生交强险赔偿金额=受害人伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款=乙车车上人员伤残费用核定承担金额10000元+乙车车上人员医疗费用核定承担金额8000元+财产损失核定承担金额5000元（超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿金额2000元计算），共计20000元。

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交强险与商业三者险的区别

1.限额内完全赔偿 商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而“交强险”规定，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。

2.不设免赔率与免赔额 商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)，大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而除被保险人故意造成的交通事故外，“交强险”几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。

3.非盈利性险种 交强险是国家强制投保的，保险公司经营该业务不以盈利为目的，并实行单独核算。而商业险是以营利为目的的，用户可根据需求选择。

4.不出险保费逐年降低 “交强险”实行“奖优罚劣”的费率浮动机制。一辆车如果多次出险，第二年的保费会相应上涨，而在没出险的情况下，下一年保费会逐年降低。

5.分项责任限额 “交强险”实行分项责任限额，而商业三者险实行的是同一责任限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿。

但是，“交强险”只满足了最基本的交通事故赔偿要求，而不能应对所有的事故风险，因此，市民应根据具体情况，通过自愿购买商业三者险的方式，共同构筑完备的交通保险体系，给自己和爱车最大程度的保障。

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